У меня нет воли. как вести бюджет

В каких случаях пригодится финансовый план?

Во всех. Например, вы задумали продать старый автомобиль и купить новый в течение полугода. Вам нужно дополнительно 300 000 рублей. У вас сразу возникают вопросы: накопить, взять деньги в долг или купить в кредит? Успеем за полгода или нужно больше времени? Финансовый план поможет понять, как распределить доходы и расходы, чтобы получалось откладывать, сумеете ли вы накопить всю сумму за поставленный срок, как изменятся ваши расходы, если придется ежемесячно платить по кредиту.

Даже если ваша семья не испытывает затруднений с финансами и деньги есть всегда, план будет полезен, чтобы не упускать из виду стратегические цели (например, отложить «на старость» или образование детей) и возможности для увеличения доходов.

Откладывайте деньги автоматически

Если у вас проблема со сбережением денег, лучший способ добиться того, чтобы деньги сберегались, сделать это автоматически. Вы можете установить автоматический перевод денег на ваш сберегательный банковский счёт. Это отличный способ, который не позволит вам потратить деньги, которые вы должны сберечь.

Вы можете запланировать, чтобы эти переводы происходили в любое удобное для вас время. Лучше всего, чтобы переводы были примерно тогда же, когда вам приходит зарплата или другие платежи.

Чем быстрее деньги окажутся на сберегательном счету, тем менее вероятно, что вы их потратите.

Расходы или доходы – что фиксировать?

Фиксировать необходимо как доходы, так и расходы

Но стоит понимать, что это не единственные цифры, на которые вы должны обращать внимание

Важно указывать остатки денежных средств на счетах. Вы всегда должны знать, сколько денег осталось. 

Вы всегда должны знать, сколько денег осталось. 

Не забывайте про долги. Прописывайте даты, кому и сколько вы должны отдать. Если у вас имеется кредит, запишите в план ежемесячные платежи. Учитывайте сумму, которую вы заплатите за весь кредит. Возможно, одной из главных целей для вас станет досрочное погашение заимствования.

Фиксируйте сумму капитала. Именно эта цифра является основным показателем вашего благосостояния. Если данные вас не устраивают, стоит рассмотреть дополнительные источники дохода. Нередко люди не видят, что вокруг них множество возможностей. Сдача в аренду пустующей квартиры, продажа б/у вещей, превращение хобби в заработок – лишь некоторые идеи, которые стоит воплотить в жизнь. Конечно, если это возможно!

В конце каждого месяца подводите итоги. Обдумывайте свои ошибки, изучайте статьи расходов. Часто мы тратим деньги на вещи, которые пылятся в углу. И нередко такие покупки затрудняют путь к главной цели. Мечтаете жить без долгов и иметь достойную финансовую подушку? Учитесь планировать!

moneyzz.ru

Рубрика: 

Интересные статьи о финансах и финансовой грамотности

Советы начинающим

Главная цель любого планирования – сделать расходы меньше доходов, чтобы высвободить часть средств для накопления или покрытия имеющихся задолженностей. Сделать это сразу же получится едва ли, потому что сперва нужно накопить достаточно средств для «подушки безопасности», то есть создать запас средств, необходимых на три-пять месяцев безбедной жизни. Сперва придется, возможно, уходить в минус, но со временем все наладится и результат будет действительно заметен. Есть смысл рассмотреть несколько простых советов и рекомендаций, чтобы это процесс протекал как можно менее болезненно:

• Не забывайте ежедневно выделить двадцать минут на то, чтобы свериться с планами и сравнить их с реальными тратами. Тотальный контроль поможет быстрее разобраться с собственными потребностями и тем, от чего можно отказаться.
• Будьте полностью готовы к тому, что процесс «устаканивания» домашнего семейного бюджета займет достаточно много времени и к концу месяца вы еще не станете миллионером, да и позволить себе что-то из ряда вон, сможете не скоро.
• Возьмите за привычку сразу же вносить в бюджет все траты, даже совсем незначительные, к примеру, чашку латте на улице или пару крючков к любимой удочке. Больше всего денег обычно расходуется именно на мелочи, так что будьте внимательны.
• Откройте в банке депозитный счет и складывайте деньги именно туда, при желании, в иностранной валюте, к примеру в долларах или евро, так вам будет сложнее их потратить, да и инфляция не «сожрет» ваши деньги неожиданно.
• Полностью откажитесь от последующего взятия кредитов и займов, но сперва закройте все, уже имеющиеся на данное время, долги.

Кроме всего, стоит понимать, что экономить на собственном комфорте и удобстве – преступление. Это касается всех членов семьи, в том числе и детей, иначе беды не избежать. Нельзя отказываться от кружка танцев или репетитора по английскому, от похода в картинную галерею или на выдающийся спортивный матч, так как это ухудшит качество жизни и не принесет уже никакой радости.

Инструменты и методы планирования семейного бюджета

Существует множество способов упростить себе жизнь при ведении домашнего учета. Наверняка вы уже прибегали к некоторым из них. Если нет, то вот вам еще один совет – обязательно присмотритесь к этим инструментам и методам, даже несмотря на кажущуюся банальность и простоту.

Тетрадь или блокнот

Можно начать фиксировать доходную и расходную части, вместе с планом по старинке, как это делали наши бабушки. Для этого необходимо завести тетрадь или блокнот удобного формата с подходящей разлиновкой.

Воспользуйтесь следующими советами, если собираетесь вручную фиксировать бюджет:

• Составьте или найдите таблицу, которой будете придерживаться при фиксации данных;
• Толщина тетради должна быть достаточной, чтобы отразить желаемый период;
• Не забывайте о планах – их можно прописать вперед, а потом вписывать фактические данные;
• Заклейте одну или несколько страниц, чтобы получился кармашек для чеков.

Таблица в Exсel

Табличный формат очень удобен и помогает структурировать информацию. Если вам такое по душе, используйте специальную программу, которая предназначена для работы с таблицами!

Плюсы ведения бюджета в Excel:

• тело таблицы уже построено, нужно просто вписать данные
• таблица посчитает все за вас, если вставите нужную формулу
• можно работать одновременно с несколькими таблицами
• данные разных таблиц можно связывать между собой
• легко вносить любые изменения
• можно настроить внешний вид таблицы

Пример таблицы личных расходов в Excel, составьте свою и контролируйте все данные в одной программе.

Строка «личные расходы» содержит формулу, суммирующую значения всех категорий. При изменении любого параметра итоговая сумма изменяется автоматически.

Программы и приложения

Если у вас нет времени кропотливо вести подсчеты, можно воспользоваться уже готовыми разработками для ведения домашней бухгалтерии. Возможности программ позволяют тратить минимум времени, при этом вы получаете качественную и структурированную информацию.

Программа проводит анализ за вас, самостоятельно сверяет данные, предоставляет свежие сводки, напоминает о платежах и даже дает советы.

Не все приложения подходят для полноценного ведения бюджета – но почти все могут послужить отличным рабочим инструментом!

Японская система Какебо

Альтернативный вариант самостоятельного контроля финансов вашей семьи – японская система kakebo. Она оказалась настолько популярна, что теперь ее используют по всему миру. Дословно kakebo переводится как «книга домашней экономии».

Суть системы проста: ведение учета бюджета в форме специальных таблиц. Учет финансов ведется по соотношению план-факт. Составляем 2 таблицы:

• плановые доходы/расходы/ сбережения
• текущие расходы

Метод конвертов

Вам не удобно вести учет текущих расходов, лень записывать каждую копеечку и постоянно держать руку на пульсе? Метод конвертов в ведении домашнего бюджета популярен не зря: он избавляет от необходимости скрупулезных подсчетов.

Достаточно всего 1 раз распределить семейный бюджет на месяц.

Традиционно метод предлагает использовать 7 конвертов:

• питание
• платежи
• развлечения
• черный день
• покупка вещей и предметов быта
• расходы на детей
• остаток

Под каждую категорию придется завести отдельный конверт. На каждом пишем целевое назначение денег, вкладываем туда сумму плановых расходов и тратим в течение всего месяца.

Этот вариант предполагает распоряжение исключительно наличными деньгами.

Смысл этой идеи в том, что деньги на текущие расходы хранятся отдельно друг от друга – это удерживает от соблазна нарушить схему и залезть за средствами в другой конверт. Стоит признать, что любые вариации этого метода в отношении электронных денег будут менее эффективны.

Систему можно легко адаптировать под себя, изменив категории трат или их количество.

Метод 50/20/30

Этот метод рекомендован для тех, кто испытывает сложности в распределении денежных средств семьи, и не может сразу составить семейный бюджет. По сути это готовый метод рационализации расходов, который поможет правильно выдержать баланс доходов и расходов, а также даст хороший задел на будущее.

4 принципа составления личного бюджета

Личный бюджет представляет собой месячный, квартальный либо годовой план доходов и затрат. Без него не получится правильно распоряжаться заработанными деньгами. С его помощью можно грамотно распределить доходы, решить, сколько средство вы израсходуете и какое количество денег у вас будет в запасе. Используя их, можно открыть накопительный счет, инвестировать определенную сумму либо приобрести дорогостоящую вещь, к примеру автомобиль.

Зная, как составить личный бюджет, вы сможете распоряжаться деньгами так, чтобы финансовые цели были достигнуты, а задуманное реализовано. Вы прекратите полагаться на сиюминутные желания и начнете действовать по плану. Такой подход позволит принимать оптимальные финансовые решения, а также определить приоритеты при совершении будничных покупок.

Только имея личный бюджет, можно сформировать персональный капитал. Статистические данные, полученные в ходе опроса богатых американцев, показали: 90 % состоятельных людей составляли личный бюджет до того, как нажили свои немалые капиталы. Кроме того, большинство из респондентов отметили, что благодаря такому подходу они принимали правильные решения, связанные с финансами.

1. Правильно определите цель

Личное месячное, квартальное либо годовое бюджетирование — составной компонент долгосрочного финансового плана

Важно, чтобы в последнем были отражены цели и интересы из всех областей жизни. Начинать стоит с разработки бюджета, затем в него можно будет включить дополнительные задачи

Рекомендуем изучить материалы на тему, как поставить цель.

2. Сделайте так, чтобы затраты были меньше, чем доходы

Чтобы ваш капитал увеличивался, важно соблюдать этот принцип. Если в данный момент у вас нет возможности увеличить заработную плату, следует уменьшить траты

Ваша задача сделать так, чтобы с каждым днем денежных средств становилось немного больше, а добиться этого можно, только если затраты будут меньше доходов. Советуем изучить статьи на темы, как повысить доход, а также как контролировать затраты.

3. Создайте множество денежных источников

Если вы смогли накопить определенную сумму, следует пустить деньги в оборот, а разницу инвестировать. Так вы будете получать пассивный доход. Что можно сделать еще? К примеру, открыть дебетовую карточку с кешбэком и процентами на остаток по счету. Так у вас будет пассивных доход, и увеличится количество источников получения денег.

4. Важные правила

Существует 3 правила, по которым следует распределять деньги:

• Прежде всего отложите деньги для себя. Составляя личный бюджет, необходимо выделить часть финансов, которую вы сможете инвестировать либо отложить. Затем можно приступать к распределению оставшихся денег.
• Прочие затраты распределите на важные, а также те, без которых можно обойтись. Если вы потратите крупную сумму на важную покупку либо вам уменьшат заработную плату, от необязательных затрат следует отказаться.
• Когда доходы увеличиваются, не нужно тратить больше и больше денег. Однако большинство людей поступают именно так, потому что им хочется совершать множество покупок. В результате расходы становятся слишком большие. Не стоит допускать этого: затраты всегда должны быть меньше, чем доходы. Только так у вас получится сформировать личный капитал.

Придерживайтесь вышеописанных правил, чтобы составить личный бюджет грамотно. Далее разберем основные шаги, которые необходимо предпринять, чтобы персональный финансовый план был достижимым.

Подходы к составлению личного бюджета на год

Чтобы составить личный бюджет на большой временной промежуток, придется постоянно корректировать его. Ежемесячно будут появляться поправки с прогнозируемыми расходами и фактическими. Такой подход поможет увидеть картину целиком. К доходам стоит отнести любые потенциальные источники денежных средств.

Когда доходы нестабильны, придерживайтесь следующих принципов:

• Чтобы определить доход для каждого месяца, учитывайте усредненные прошлогодние значения. Если заработанных за месяц денег будет больше, следует отложить их для приобретения дорогостоящей вещи либо для формирования финансовой подушки, если в другой месяц доход будет небольшой.
• В случае, когда ваши доходы нестабильны либо вы не уверены, что они вообще будут, следует за основу взять минимальный стабильный доход. Конечно, разработать финансовый план на небольшую сумму достаточно сложно, однако вы не останетесь без денег вообще.
• Когда доходы частично стабильны, к примеру, состоят из оклада и премиальной части зарплаты, которую выплачивают нестабильно и определить ее размер непросто, тогда составлять бюджет следует от фиксированной части. Этой суммы должно хватить для необходимых расходов. Тратить деньги или нет на необязательные покупки, следует решать исходя из конкретной ситуации.

Планируя ежемесячные затраты, помните по форс-мажорные ситуации, к примеру, вам придется поехать в отпуск и потратиться на оплату мобильной связи и посещение развлекательных учреждений. Сюда же относятся налоговые выплаты, автостраховка, повышение квартплаты зимой.

Данные нюансы должны быть учтены в бюджете на год, так же как и расходы на подарки ко дню рождения близких, посещение свадьбы, юбилея, покупку необходимой одежды.

Ежемесячно вносите коррективы в годовой план после того, как получите основной доход. Анализировать план необходимо, поскольку доходы и затраты могут изменяться. Когда бюджет будет откорректирован, вы сможете ясно увидеть, сколько денег можно потратить.

После того как финансовый план на год будет сформирован, следует поискать альтернативные варианты действий.

Вносите изменения в графы бюджета, чтобы посмотреть, как изменится ваше финансовое положение на год.

ПРИНЦИПЫ БЮДЖЕТИРОВАНИЯ

Бюджетирование — процесс формирования, утверждения и исполнения бюджетов, контроля выполнения бюджетных показателей с целью эффективного управления финансовыми ресурсами.

Бюджет — финансовый план/факт бюджетного периода, охватывающий все стороны деятельности компании и входящих в ее состав бизнес-подразделений, в котором отражены:

• доходы и расходы (Бюджет доходов и расходов, БДР);
• размеры поступлений денежных средств и порядок их расходования (Бюджет движения денежных средств, БДДС);
• динамика активов и обязательств (Управленческий баланс, УП).

При формировании бюджетов нужно придерживаться следующих принципов:

формирование Бюджета доходов и расходов на основе принципов начисления — отражение доходов и расходов не в момент получения/уплаты денежных средств (кассовый метод формирования БДР), а в момент их фактического возникновения, то есть на основе первичных бухгалтерских документов.

Один из ярких примеров некорректности ведения БДР кассовым методом — отражение заработной платы, которая зависит от выручки за месяц, не в месяц ее начисления, а по факту выплаты.

В итоге при сильной сезонности (например, всплеск продаж в декабре и резкий спад выручки в январе) мы сильно искажаем финансовый результат сразу двух периодов: в декабре ставим заниженные затраты при высокой доходности, а в убыточный январь добавляем повышенные премии за декабрь;

• прозрачность управленческой отчетности — финансовый результат по БДР формируется на основе данных, занесенных в информационную управленческую базу (желательно по принципу двойной записи). В таком случае чистая прибыль по БДР равняется сальдо на счете 99 после запуска процедуры «закрытие периода» и достоверность полученного в БДР финансового результата легко проверить;
• унификация форм отчетности — единая форма основных бюджетов (БДР, БДДС и УП) для ЦФО любого уровня, единый справочник статей для Бюджета доходов и расходов и Бюджета движения денежных средств. В итоге мы легко можем трансформировать плановый БДР в БДДС, сравнить эти бюджеты, быстро выявить нестыковку в данных.

Предположим, счет на какие-то услуги в БДДС уже оплачен, но первичные бухгалтерские документы по нему не предоставлены. Следовательно, в БДР получаем заниженные затраты и завышенный финансовый результат;

• сохранение преемственности принципов формирования бюджетов с целью накопления статистических данных: список статей бюджетов не пересматривается, принципы разнесения расходов по ЦФО неизменны с определенного года. В результате легко сравнивать финансовые показатели подразделений по периодам, есть хорошая статистическая база за прошлые годы для планирования бюджетов на следующий год;
• четкое соблюдение установленных лимитов — все платежи в компании проводят в рамках лимитов, установленных в БДДС. Лимиты на месяц не должны превышать принятый годовой план по статьям.

Важный момент: любое увеличение лимитов должно быть согласовано с генеральным/финансовым директором. Это приучает сотрудников компании к финансовой дисциплине, мотивирует их добросовестно подходить к процессу бюджетирования.

Что такое семейный финансовый план?

Это долгосрочный прогноз финансовых потоков семьи, с ним вы планируете, сколько денег за определенный период заработаете и как их потратите.

Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно неизвестно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца.

Часто считают, что финансовый план нужен, чтобы тратить меньше. На самом деле он нужен, чтобы за те же деньги получать больше. К тому же финансовый план избавит вас от неожиданностей, например продления полиса ОСАГО или необходимости заплатить имущественный налог.

Бюджет для (потенциальных) заемщиков

Вот кому особенно нужно следить за деньгами, так это кредитным заемщикам. В кредите самом по себе нет ничего “такого”. Всего лишь один из возможных инструментов решения финансовой задачи. Хотя и довольно популярный. Прямо сейчас по кредитам платят около 40 миллионов россиян. Чуть больше половины экономически активного населения. В семейном бюджете заемщика два важных параметра:

• Уровень кредитной нагрузки
• Остаток долга

Первый помогает узнать, не отдаете ли вы слишком много по банковским займам. А второй держит вас в курсе, не стал ли бюджет ваш еще положительным.

Вычислить долговую нагрузку можно по формуле: (сумма всех платежей по кредитам/сумма всех доходов) Х 100 = долговая нагрузка, %. В идеале кредитная нагрузка не должна превышать 15-20%. Предельным считается показатель в 30%. Долговая нагрузка 35-40% уже считается критической.

E1 – сумма кредитных выплат в рублях. Е2 – кредитная нагрузка в процентах к доходу. В данном случае это 19,1%, приемлемый показатель. G1 – сумма долговых обязательств семьи. G2 – сумма накоплений. Она равна 0. А значит, глобальный баланс семьи все-таки неудовлетворительный, она должна около 2,5 миллионов рублей и в минусе на эту сумму.

К слову о том, как рассчитать, можете ли вы позволить себе еще один кредит. В банке у вас четыре главных параметра оценки (кстати, прочитайте статью о том, как банки принимают решение о выдаче кредита, это познавательно). Это качество кредитной истории, доходы, долговая нагрузка и сведения о работодателе. Чем больше доход, тем большую долговую нагрузку банки могут заемщику «разрешить».

Таким образом, чтобы понять, можете ли вы себе позволить кредит, нужно вычислить долговую нагрузку. Если полученное значение не превышает 30%, а уровень ваших доходов выше среднего, кредит могут одобрить. Но не перегружайте бюджет лишними тратами. Берите кредит только если он необходим. Инвестиционно-сберегательная стратегия в личных финансах — это лучший вариант в “новой экономической реальности”,  про которую говорят в телевизоре. И вот еще текст про то, как сократить долговую нагрузку, если это для вас актуально. 

Три типа семейного бюджета

Разберем для начала, как решить вопрос «власти» над деньгами. Есть три типа семейного бюджета, у каждого из них свои преимущества и свои недостатки.

Общий

Всё складывается в общий конверт, а потом вынимается оттуда по мере необходимости. Муж заработал деньги – положил в конвертик, жена заработала – тоже положила.

Потом муж пошел платить за коммуналку – взял из конвертика, расплатился. Жена решила купить себе шубу – тоже взяла и тоже расплатилась.

Все, что остается – тратится на поездку на море летом.

Проблема здесь в следующем. Если у супругов большая разница в доходах, кто-то из них обязательно будет недоволен. Получится так: «Я работаю, работаю, как вол пашу, а ты только тратишь!», а в ответ: «А тебе что, жалко? Ты меня совсем не любишь?» И так далее. В результате либо один смиряется и продолжает «пахать как вол», либо другая подает на развод.

Раздельный

Муж свой заработок кладет в один конверт, жена – в другой. Если муж захотел купить себе мерседес – он берет из своего конверта. Если жене понадобилась шуба – она тоже берет из своего.

Тут тоже есть проблемы. Если жена уходит в декретный отпуск и начинает растить ребенка, она вполне может заявить мужу: «У меня ребенок, я не могу работать, давай мне деньги».

Но даже если декретного отпуска нет, а есть просто большая разница в доходах, жена может сказать: «Ты ведь меня любишь? Купи мне новый айфон из своих денег, у меня на него денег нет».

Смешанный

Каждый из супругов вносит в общий бюджет определенную долю своих доходов. А остаток тратит на себя.

Например, у жены зарплата 30 тысяч рублей, у мужа – 60 тысяч. Жена вносит в «общий конвертик» 15 тысяч, муж – 30. Из конверта супруги берут деньги только на «общие нужды» – платят за аренду квартиры, коммунальные платежи и по другим своим общим обязательствам.

На себя муж и жена тратят деньги из своих доходов. Жена может тратить на себя 15 000, а муж, соответственно, 30 000.

«Доли» могут быть разными. Все зависит от уровня доходов каждого супруга и от того, как хорошо они умеют договариваться.

Личные финансы EasyFinance.ru

Приложение EasyFinance.ru, как и прочие аналогичные ресурсы, позволяет довольно легко фиксировать свои доходы и расходы, группировать их по категориям и подкатегориям. Есть ещё возможность формировать шаблоны для частых операций и работать со статьями бюджета. К отличительным особенностям можно причислить тахометр, который сигнализирует в случае перерасхода. На самом сайте функционала чуть больше, например, можно ставить перед собой финансовые цели.

Стоимость: Базовыми функциями можно пользоваться бесплатно, а вот подключение дополнительных, в их числе возможность вести учёт всей семье, уже входит в платный пакет. Чтобы подключить двух пользователей придётся заплатить от 69 рублей в месяц (зависит от того, на какой срок активируется услуга), до шести человек можно подключить минимум за 99 рублей в месяц.

Доступно для: Android, iOS

Лайфхаки для снижения ежемесячных трат

1. Оплачивайте покупки карточкой. Оптимальный вариант — оформить карточку с кешбэком и использовать ее. Тогда спустя пару месяцев у вас окупится цена за обслуживание карты. Некоторые банковские организации реализуют бонусные и скидочные программы, если вы совершаете покупки у компаний-партнеров.
2. Обедайте дома. Это позволит существенно сэкономить, поэтому откажитесь от посещений кафе, где еда не всегда свежая. Запасайтесь полуфабрикатами, например заранее сделайте заморозку уже порезанного мяса, натертой морковки, сварите и заморозьте мясной бульон. Если у вас будет мало времени, вы сможете достать такую заготовку из морозилки и приготовить полноценный обед.
3. Откажитесь от покупок пакетов. У вас должна быть многоразовая сумка либо прочный пакет, который можно использовать много раз, чтобы носить продукты из магазина.
4. Заблаговременно планируйте приобретения и путешествия. Мечтаете отправиться в отпуск в мае? Тогда заранее забронируйте билет на самолет. Зимние пуховики и шубы можно покупать летом с большой скидкой.
5. Избавьтесь от всего, что вам не нужно. Роликовые коньки, на которых вы никогда не будете кататься, мультиварка, использованная 2-3 раза, – все эти вещи можно продать.
6. Покупайте в супермаркетах продукцию собственного бренда. Если слоеное тесто, кабачковая икра, зубная паста или конфеты производятся под брендом магазина, их стоимость будет ниже. Покупайте такие товары, чтобы сэкономить.
7. Заранее составляйте перечень того, что нужно купить. В Google Keep составьте список, с помощью этой программы вы сможете отметить все, что следует купить в магазине. Кроме того, список можно разделить для каждого из членов вашей семьи. Прежде чем отправиться за покупками, посмотрите, какие продукты кончились, откорректируйте перечень. Так вы избавите себя от ненужных приобретений.
8. Оставайтесь здоровыми. Если у вас периодически побаливает зуб, отправляйтесь к врачу. Если все сделать вовремя, сумма за лечение будет меньше. В противном случае придется изрядно потратиться на восстановление полностью испорченного зуба. Откажитесь от сигарет и алкогольных напитков, так вы не только сэкономите, но и будете меньше болеть.
9. Отложите покупку дорогостоящего товара. Разрешите себе подумать пару дней. Если после этого срока вы не передумаете, проведите подсчет, сколько дневных бюджетов потребуется для приобретения этой вещи. Все еще хотите купить? Тогда отправляйтесь в магазин. Только не разрешайте себе расплачиваться деньгами, отложенным про запас.
10. Покупайте товары по сниженной цене. Создайте email, куда вам будут приходить почтовые рассылки от супермаркетов и онлайн-магазинов. Многие компании за подписку дают скидку либо доставляют товар бесплатно. Кроме того, так вы всегда будете знать, в каком магазине проходят акции.