Автокредит или потребительский кредит

Преимущества оформления автокредита

Для получения автокредита требуется как минимум два документа. Первый — это паспорт РФ для подтверждения личности заемщика и проверки его возраста. Второй — это водительские права, без них не получится оформить ПТС, чтобы передать в банк. Получить автокредит можно в салоне и в банковском отделении. Многие банки работают с онлайн-заявками.

Справка о размере зарплаты и прочие документы увеличивают шанс одобрения заявки.

Выгодная ставка. Ставка по автокредиту всегда меньше, чем по нецелевому кредиту на такую же сумму денег. Залог повышает вероятность возврата денег, поэтому банк снижает ставку. Средние ставки по автокредитам на 3-10% меньше, чем по нецелевым займам.

Акции от автосалонов. Во многих салонах действуют специальные предложения, для покупателей, которые оформляют автокредит. Условия акций могут распространяться на марки, модели или комплектации машин. Льготные программы подразумевают сниженные процентные ставки.

Для участия в акциях может понадобится купить страховку или другие дополнительные услуги. И тогда нужно считать, что лучше, взять автокредит по акции или без нее. Покупка дополнительных услуг может нивелировать выгоду от снижения процентной ставки.

Пример: Если есть возможность купить машину за наличку, все равно рекомендуют это делать в кредит. Посетив автосалон в марте 2021 года, выяснилось, что при покупке за наличку (сразу), скидки не будет, а взяв автокредит, можно получить скидку 5-6%. При этом, кредит можно закрыть хоть через пару дней не переплачивая. Такой подход связан с комиссий менеджера по продажам.

Можно получить субсидию. При оформлении автокредита можно получить государственную субсидию. Она составляет 10% от стоимости автомобиля (для жителей Дальнего Востока — 25% от стоимости машины). Но взять автокредит с субсидией возможно только на определенных условиях:

• Автомобиль собран на российском заводе.
• Стоимость авто не превышает 1 500 000 рублей.
• У заемщика должен быть минимум один ребенок, не достигший 18 лет.
• Люди без детей могут воспользоваться субсидией при первой покупке машины.
• Субсидия доступна медицинским работникам, вне зависимости от наличия детей.
• С субсидией можно купить новую машину по trade-in, если возраст старого автомобиля не более 6 лет, и он находится в собственности более года.

С помощью субсидии от государства можно компенсировать часть первоначального взноса. Она не подходит для выплаты процентов, которые начисляют банки. Не все кредитные организации работают с государственной субсидией. Чтобы компенсировать потерю прибыли, банки зачастую повышают процентные ставки на кредиты с господдержкой.

Достоинства и недостатки автокредита

Когда нюансы потребительского кредитования известны, пора разобраться, в чем преимущества или недостатки автомобильного кредита. Это целевой займ, предназначенный для покупки автомобиля, который затем перейдет в залоговое обеспечение. Оформление кредитора залогодержателем влечет ряд важных ограничений в праве выбора транспортного средства и распоряжения имуществом.

Банки охотнее выделяют средства на новые машины, купленные через автосалоны. Если оформлять подержанное авто, придется потратить время на поиск оптимального варианта кредитования, поскольку подобные программы готовы предложить далеко не все кредитные учреждения.

Покупка с рук для целевого займа, скорее, исключение, чем закономерность, а переплата оказывается больше, чем обычный заем. Чтобы сделать правильные выводы, стоит проанализировать характеристики автокредита.

Достоинства

При оформлении целевого кредита на машину, заемщика ждут следующие преимущества:

1. Выгодная ставка. Выиграв 5-10% в год, за период выплаты кредита заемщик сэкономит до 50% от переплаты. Иногда удается получить авто с переплатой на процентах в 2-3% в год.
2. Получить несложно, если выбрать вариант оформления по 2 документам через автосалон.
3. Действуют программы госсубсидий, снижающий стоимость нового авто на 10%. При грамотном распоряжении льготой, клиенту удается снизить переплату до 3-7% (зависит от выбранного банка). Особое преимущество действует в отношении заемщиков с детьми или при покупке первого личного транспорта.
4. Периодически автодилеры объявляют проведение акций, за счет чего снижаются итоговые расходы покупателя.
5. Выдают суммы достаточные для покупки нового авто.
6. Длительность выплат достигает 5-7 лет, что позволяет снизить кредитную нагрузку.

Если брать кредит на авто, появляется возможность свободно выбрать машину, не ограничивая себя финансовыми лимитами. За подобные плюсы заемщика ждут некоторые неудобства и ограничения, относимые к недостаткам автокредитования.

Недостатки

Не на каждый автомобиль можно брать автокредиты. Первое, что придется учитывать при подборе программы и согласовании заявки – соответствие требуемой машины параметрам банка. Банк ограничивает и место оформления – через салоны. При покупке с рук ставка банка повышается и может превысить процент от потребзайма.

Есть и другие не менее серьезные минусы, которые иногда делают использование автокредита невозможным:

1. Пока кредитный долг не выплачен, ТС числится в залоге у банка. Ни продать, ни подарить такое имущество не удастся, поскольку ПТС переходит на хранение в банк.
2. Ежегодно приходится тратить до 5-10% на КАСКО. Насколько оправданна добровольная страховка, зависит от опыта и стиля вождения, а также условий хранения транспортного средства.
3. Новое авто стоит на 20-30% дороже, чем машина с небольшим пробегом. Найти выгодный процент на подержанный транспорт почти невозможно.
4. Приобретая в салоне, есть риск столкнуться с навязыванием услуг, оборудования.

После полной выплаты долга, независимо от варианта оформления, важно взять справку от кредитора о закрытии кредитного счета и отсутствии финансовых претензий к автовладельцу

Плюсы и минусы автокредита

Какие преимущества очевидны при автокредитовании:

1. Автокредит дешевле потребительского за счет более низких процентов, потому что банк берет машину в залог, т. е., по сути, ничем не рискует. Автомобиль относится к ликвидному имуществу и быстро превращается в деньги.
2. Возможность стать участником государственной программы, где часть стоимости кредита компенсируется государством с целью поддержки отечественного автопрома.
3. Минимальные требования к заемщику и пакету документов (паспорт и водительское удостоверение). Никаких поручителей и справок о доходах. Риск вашей неплатежеспособности снижается для банка залогом автомобиля.
4. Высокая скорость оформления займа. Во многих автосалонах есть представители банков, которые в течение 1 – 2 часов оформят кредит. Онлайн-заявка на сайтах банков тоже позволяет быстро получить деньги.
5. Возможность попасть на акции официальных дилеров и приобрести автомобиль мечты с существенной скидкой и на льготных условиях кредитования. Крупнейшие банки часто заключают соглашения с дилерами и производителями по конкретным маркам авто.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Есть и минусы, которые в некоторых случаях заставляют заемщика отдать предпочтение потребительскому займу:

1. Необходимость оформления Каско. Стоимость полиса по отзывам автовладельцев иногда легко перекрывает выгоду по процентам между двумя вариантами кредитования. Возможно, придется оформить еще и личное страхование. Например, в Тинькофф Банке не требуется получения полиса Каско, но рекомендуется стать участником Программы страховой защиты заемщика. Участие добровольное, но при отказе процентная ставка увеличивается.
2. Выгодные условия автокредитования распространяются, как правило, на конкретных производителей и марки автомобилей. Но выбор у банков сейчас очень большой.
3. Обязательный первоначальный взнос, но не всегда. Например, все в том же Тинькофф он не требуется. Понятно, что чем больше взнос, тем меньше переплата по кредиту.
4. Необходимость оформления купленной машины в залог. Это накладывает ограничения на возможные действия с ней: дарение, продажа. В случае накопления долгов будьте готовы распрощаться с автомобилем. Банк продаст его и вернет себе выданную ранее сумму.

Лучшие банки для потребительского кредита

Решая, оформить автокредит или кредит наличными, многие граждане делают свой выбор в пользу обычного кредита наличными. Предложений много, и чтобы вам было проще сделать выбор, я собрал лучшие программы банков

Собираясь оформлять простой потребительский кредит на автомобиль, обратите внимание на продукты популярных среди заемщиков в 2016 году

1. Совкомбанк

Для покупки автомобиля можно использовать предложение Совкомбанка «Стандартный плюс». Это классический нецелевой кредит наличными, который выдается даже гражданам пенсионного возраста (максимальный возраст заемщика) — 85 лет. По этой программе можно получить до 200 000 рублей. Предложение актуально для граждан, которые не могут предоставить справки с работы, они при оформлении не нужны, но и ставку банк назначает повышенную.

2. Райффайзенбанк

В этом банке можно получить кредит наличными, по сумме достигающий 1,5 миллиона рублей, на срок до пяти лет. Есть ограничение по минимальной сумме выдачи — 90000 рублей. Райффайзенбанк кредитует граждан возраста 25-65 лет, справки о доходах обязательны. Банк серьезный, крупный и требовательный, поэтому ставки предлагает низкие.

3. ОТП Банк

ОТП Банк специализируется на выдаче кредитов наличными, предлагая гибкие условия оформления. Требуемый пакет документов зависит от суммы кредита: при сумме кредита до 200 000 рублей справки не нужны, при сумме 200 000 — 400 000 рублей нужна заверенная работодателе трудовая книжка, при сумме свыше 400 000 рублей нужна справка о доходах (максимальный лимит кредита — 750 000 рублей). Ставка зависит и от предоставленных документов, без наличия справок ставка повышенная. Банк работает с гражданами возраста 21-65 лет.

4. Ренессанс Кредит

Банк отличается своей лояльностью и минимальными критериями к заемщикам, в этом банке можно получить экспресс-кредит наличными или оформить ссуду без справок. Максимальный размер кредита — 500 000 рублей, есть специальные предложения для пенсионеров (лимит — до 200 000 рублей). Банк работает с гражданами возраста 24-70 лет. Ставки нельзя назвать самыми выгодными, но зато вероятность одобрения очень большая.

5. ВТБ

Крупный банк, который предлагает серьезные и выгодные кредитные программы. Его кредит наличными может достигать 3-х миллионов рублей, в итоге можно оформить кредит на новый автомобиль повышенного класса. Минимальный размер выдачи — 100 000 рублей, ставки банк устанавливает низкие, срок предоставления ссуды — до 7-ми лет (остальные банки предлагают кредитование на срок до 5-ти лет).

6. Ситибанк

Ситибанк предлагает гибкие условия получения кредита наличными. При запросе суммы до 600 000 рублей можно обойтись без предоставления справок, но их отсутствие сказывается на ставках. В целом, в этом банке можно получить до 2-х миллионов рублей по средним процентным ставками.

Что лучше взять

Если вы планируете покупать авто в кредит, то вам необходимо разобраться в преимуществах и недостатках авто- и потребительского кредитования, а также определить, какое из них будет выгоднее оформить для вас. О нюансах, плюсах и минусах, а также о способах оформления этих видов кредита вы узнаете из этого материала.

Сегодня банки России предоставляют кредитование под 12,5–20% на период от 6 месяцев до 7 лет на сумму от 150 тыс. до 200–500 тыс. руб. Максимальный размер предоставляемой суммы — 10 млн руб. Погашение следует производить ежемесячно согласно графику, установленному банковским учреждением.

Каковы условия автокредита в различных банках?

Требования для предоставления кредита на покупку машины разделяются по:

• наполнению пакета документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки;
• назначению автомобиля (грузовой или легковой) и степени износа (бывший в употреблении или новый);
• месту выдачи кредитных заимствований (автосалон или банковское учреждение)
• географическому месту расположения производства транспортного средства (отечественные модели или иномарки).

Кредитные организации делают привлекательными предложения денежных средств именно на покупку нового автомобиля. Такое положение вещей выгодно обоим участникам кредитной операции. Автолюбитель получает машину с полным ресурсом работы, банк – надежно страхует вложенные деньги.

Купленная машина выступает обеспечением обязательств заемщика перед кредитором. В случае невозможности взыскания средств с кредитополучателя банк реализует такой автомобиль с максимально возможной выгодой.

Покупка нового автомобиля, собранного в России, или авто иностранного производства, более затратна, чем приобретение его подержанного аналога. Но даже автолюбителям, привыкшим считать каждую копейку, и остановившим свой выбор на бывшей в употреблении машине, произведенной за границей РФ, банки с удовольствием пойдут на встречу в вопросе кредитного займа.

Хуже всего придется любителям подержанных машин отечественного автопрома. Кредитные организации неохотно идут на такие сделки, ужесточая требования к возрасту и пробегу автомобиля, и значительно увеличивают проценты по выплатам.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

Учитывая то, что покупка автомобиля — дело затратное, не всегда находится определенная сумма для его приобретения. Можно, конечно, обратиться в банк за денежным кредитом, но, как привило, сумма такого займа будет не большой и вряд ли ее хватит на покупку автомобиля.

Для того чтобы получить большую сумму денег, вам придется в банке обозначить цель своей покупки. Потому это и называется целевым займом или потребительским кредитом. Клиент обращается в банк за конкретной суммой денег с конкретной целью, что и указывается в заявлении.

Автомобиль в кредит

У такого вида кредитования есть ряд преимуществ, что делает такой займ весьма популярным среди российских граждан.

Плюсы потребительского кредита:

• Свобода действий. Получив на руки определенную сумму денег, клиент сам решает, автомобиль какой марки и какого года ему приобретать. Здесь даже возможен вариант приобретения б/у автомобиля, ведь в договоре не прописываются условия покупки определенной марки. Если после приобретения машины еще остается небольшая сумма, можно ее сразу же потратить на покупку новых дисков, зимней резины или автомагнитолы. Нет ограничений и по выбору Продавца. Клиент сам решает, где ему покупать машину: в салоне или на рынке, он может торговаться и сбивать цену.

• Отсутствие обязательного страхования. Нет необходимости в приобретении КАСКО, а это существенная экономия, почти 10-15 % в год от общей стоимости автомобиля. Дело в том, что по целевому займу машина не выступает залогом, поэтому банк и не

  обязует ее страховать. Клиент сам для себя решает

• Авто находится в личном распоряжении. То есть клиент является реальным владельцем машины, с которой может проводить любые операции: тюнинговать ее, продавать, менять и дарить. В банке он подписывал договор на определенную сумму денег, но залогом приобретённый автомобиль не выставлял. В некоторых ситуациях банк разрешает выставить предмет залога и при этом может снизить процентную ставку.
• Стабильная ставка по кредиту. По условиям договора, банк не имеет право изменять процентную ставку в течение действия срока займа. Даже при существенных изменениях на финансовом рынке, по потребительскому кредитованию банки, как правило, ставки не изменяются.
• Возможность досрочного погашения займа без оплаты комиссий.
• Минимальный пакет документов для подписания договора. Да и сама процедура оформления потребительского займа весьма проста. Клиент обращается в банк с запросом определенной суммы для покупки авто, предоставляет документы, подтверждающие доход и материальную состоятельность и все. Сразу же после подписания договора, банк перечисляет деньги на счет/карту либо выдает в кассе наличными. Таким образом, уже на следующий день после визита в банк и подписания договора, клиент может отправляться в салон за заветной покупкой.

Срок потребительского кредита может быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным, в зависимости от суммы.

Недостатком потребительского займа можно назвать менее выгодный процент, в отличие от автокредита.

Как уже говорилось выше, при целевом займе банк не требует залогового имущества, что существенно повышает риск Кредитора. А учитывая гарантию стабильности процентной ставки в течение действия срока договора, банк изначально закладывает в условия более выгодный для себя процент.

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля

И автокредит, и потребительский кредит будут выгодными в разных целях. Это зависит от того, насколько вы платежеспособны, какую машину собираетесь купить и как вы будете ее использовать. Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, необходимо учитывать плюсы и минусы каждого предложения.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

С одной стороны, у потребительского кредита есть ряд преимуществ:

• Автомобиль будет в вашей собственности — вы сможете свободно распоряжаться им
• Потратить кредит можно на покупку любой машины, в том числе не соответствующей требованиям по автокредиту
• Вам не нужно будет вносить первый взнос и оформлять КАСКО, что позволит сэкономить на кредите
• Купить машину с помощью потребительского кредита можно любым способом — в автосалоне, с рук, на авторынке или за границей
• Вы сможете получить сумму сверх стоимости машины, которую можно будет потратить на любые цели

При этом у потребительского кредита есть несколько существенных недостатков:

• Сумма кредита может быть существенно ниже, чем стоимость машины — она определяется только платежеспособностью заемщика
• Процентная ставка у потребительского кредита может быть выше, чем у автокредита
• Комиссии за перевод средств покупателю или снятие наличными вам придется оплачивать самостоятельно
• Банк может дополнительно повысить ставку, если вы потратите потребительский кредит на покупку машины

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит, в свою очередь, имеет следующие преимущества:

• Рассмотрение заявки на автокредит обычно происходит быстрее, особенно при оформлении в салоне
• Сумма автокредита всегда зависит, в первую очередь, от стоимости машины
• Проценты по автокредиту, как правило, ниже, чем по кредиту наличными на тех же условиях
• При оформлении автокредита вы можете воспользоваться программой господдержки, что позволит дополнительно снизить ставку

При этом у автокредита есть достаточно серьезные минусы:

• При оформлении автокредита нужно будет внести первоначальный взнос — его размер может достигать 40% от стоимости машины
• Потребуется оформить КАСКО — при отказе от страховки банк может увеличить проценты
• Автомобиль будет в залоге у банка — ваши действия с ним будут ограничены
• Воспользоваться господдержкой можно только при выполнении определенных условий

Что дешевле, потребительский кредит или автокредит

Если учитывать только платежи, непосредственно связанные с кредитом, то дороже выйдет потребительский кредит. Процентная ставка по нему обычно устанавливается в пределах 15-20% годовых. Кроме того, необходимо учитывать комиссии за выдачу кредита наличными или перевод на счет — до 4-5% от суммы. У автокредита процентная ставка обычно составляет от 10-15% годовых, а комиссии за перечисление покрывает банк.

Если учитывать все сопутствующие расходы, то дороже выйдет автокредит. Во первых, вам придется уплатить страховой взнос. Во вторых — необходимо оформить полис КАСКО, стоимость которого может составлять несколько тысяч рублей, и ежегодно продлевать его. Для потребительского кредита таких требований нет.

Плюсы и минусы автокредита

Теперь посмотрим, чем автокредит отличается от обычного кредита, какие позитивные и негативные аспекты есть у него. Начнем с того, что это вид целевого кредитования, а потому при указании цели займа необходимо будет четко обозначить модель и бренд выбранного автомобиля. Оформляется автокредит быстро и по «адекватному» перечню документов. Довольно часто в салоне уже присутствуют представители банка-партнера, поэтому узнать решение по заявке и получить средства можно прямо на месте. Процентная ставка выгодно отличается от таковой у потребительских кредитов и составляет примерно 12-17 %. Подробнее о плюсах и минусах автокредита вы узнаете из таблицы:

Автокредитование

Для начала необходимо разобраться с автокредитованием, ведь целевой кредит на покупку машины придумали не зря, и некие выгоды он, определенно, должен нести. Его основное отличие от займа потребительского состоит как раз в том, что деньги выдаются именно на покупку авто. В большинстве случаев клиент их даже не видит, поскольку после одобрения займа они автоматически переводятся банком на счет дилерского центра.

Плюсы

Так что лучше? Исходя из названия, понятно, что автокредитование является целевым кредитным продуктом и предназначено исключительно для приобретения автомобиля.

Ввиду того что транспортное средство станет залогом по кредиту, процентные ставки будут существенно ниже, чем при займе денег нецелевого значения в банке.

Кроме этого, благодаря государственной программе субсидирования, при определенных условиях проценты можно снизить практически вдвое. Часть процентной ставки будет субсидироваться за счет государства.

Вероятность одобрения банковским учреждением заявки на автокредит очень высока, так как сам транспорт будет являться гарантией возврата денег, да и пакет необходимых документов чаще всего состоит из паспорта и водительского удостоверения.

К плюсам автокредита относятся:

• невысокая процентная ставка;
• возможность уменьшения процентов по программе госсубсидирования;
• минимальный набор документов для оформления займа;
• отсутствие необходимости предоставлять поручительство третьих лиц;
• минимальные сроки оформления сделки;
• покупку машины посредством автокредита в большинстве случаев можно совершить непосредственно в автосалоне без дополнительных визитов в банк.

Минусы

При всех положительных моментах у автокредита есть и минусы.

Прежде всего, это необходимость заключения договора страхования по КАСКО, что приведет к существенному удорожанию покупки и практически сведет на нет всю выгоду от примененной уменьшенной процентной ставки.

Еще одним существенным минусом является тот факт, что паспорт транспортного средства будет оставаться в банке до тех самых пор, пока заемщик полностью не рассчитается по взятым на себя финансовым обязательствам. Это означает, что, пока кредит не будет полностью погашен, ни продать, ни переоформить автомобиль не удастся.

Покупать транспорт придется в автосалонах и только новый, тогда как подержанное авто, бывшее в эксплуатации пару лет, обошлось бы в разы дешевле.

Кроме этого, возможные специальные программы или акции в рамках автокредитования обычно связаны с определенным производителем или модельным рядом, что в свою очередь существенно сужает возможности при выборе транспорта. Беря автокредит, можно натолкнуться на некоторые отрицательные моменты:

• обязательность оформления дорогостоящего страхового договора КАСКО;
• паспорт транспортного средства остается в кредитной организации, в ПТС проставляется отметка, что машина находится в залоге;
• невозможность приобретения автомобиля у кого-либо, кроме официальных дилеров в автосалонах;
• в большинстве случаев есть необходимость внесения первоначального взноса, составляющего от 10% до половины всей стоимости.

Именно из-за этих нюансов многие потенциальные заемщики склоняются к покупке машины с помощью нецелевых заемных средств, полученных за счет потребительского кредита.

Любой кредит — это переплата

Нужно помнить и понимать, что любой кредит – это переплата. Банки и другие финансовые организации существуют, в том числе, благодаря получению прибыли в виде процентов за выданные в кредит денежные средства.

С другой стороны, возрастающая конкуренция на кредитном рынке, а также снижение в последнее время платежеспособности населения вынуждают банки идти на уменьшение процентных ставок и исключение лишних комиссий и переплат, что значительно снижает стоимость кредитов по сравнению с предыдущими годами.

Кроме того, покупатель всегда может выбрать — каким кредитом ему лучше воспользоваться для приобретения автомобиля, оценив его достоинства и недостатки. Плюсы кредита часто его минусы.

Абсурдно, но факт. Каждое достоинство кредита можно интерпретировать, как его главный недостаток, поэтому любые условия заемщик должен рассматривать в индивидуальном для себя ключе.

Где минус автокредита, где плюс

Заемные деньги, как и любой товар, имеют свою цену. Окончательная стоимость кредитного автомобиля заметно больше той, что указана на ценнике в салоне. Невозможно отрицать, кредиты в России очень дорогие, и вряд ли в обозримом будущем ситуация изменится в лучшую сторону. По отношению к мировым валютам рубль дешевеет практически каждый день, и в такой ситуации не стоит ждать, что банки снизят расценки на свои услуги.
Любой банковский кредит выдается под обеспечительные или залоговые гарантии. Автокредит выдается только под залог – право собственности покупателя на новый автомобиль ограничивается, паспорт транспортного средства (ПТС) остается в банке до полной выплаты кредита. Но автовладелец практически не ощущает этого: он может не только сам ездить на новом автомобиле, но и выдавать доверенности на право управления им.

Нецелевой потребительский кредит дает возможность владеть, пользоваться и распоряжаться покупкой без ограничения прав. Но и ставка по нему заметно выше. Чтобы получить банковский кредит, потребуется подтвердить уровень и стабильность своих доходов. К заявлению о предоставлении займа надо будет приложить справку о доходах. Если заемщик ежемесячно получает меньше пятнадцати тысяч рублей, у банка будут серьезные основания отказать заявителю в кредите.

Банк может серьезно повысить процентную ставку по автокредиту, а то и отвергнуть заявку, если заемщик планирует купить автомобиль, бывший в употреблении. Автопроизводителям необходимо обеспечить устойчивый сбыт своей новой продукции, и банки действуют в их интересах.

Чтобы окончательно определить, во сколько обойдется займ, надо очень внимательно прочитать все условия его выдачи, указанные в договоре. К сумме самого кредита банк может добавить комиссии за его выдачу, плату за открытие расчетного счета заемщика, некоторые другие платные услуги

Очень важно выяснить, при каких условиях банк может потребовать досрочной выплаты кредита, когда и какие штрафные санкции могут быть наложены на получателя автокредита

Плюсы и минусы потребительского кредита на покупку авто

Принято считать, что потребительский кредит всегда дороже, чем целевой заем, согласованный с банком и обеспеченный залогом. Подобное утверждение верно лишь отчасти, если сравнивать нецелевой с ипотечным займом. Если изучить предложения по 2 продуктам в пределах одного банка, разница будет не столь очевидна.

Средняя переплата по простому потребзайму составляет около 17-20%, в то время как автокредит выдают под 12-15%. Если учесть, что одолженные деньги придется возвращать в течение 3-5 лет, итоговая разница достигает 15-20%.

Экономическое обоснование выбора в пользу потребзайма не является решающим фактором, ведь сумма в выдаче значительно ниже – для полной оплаты покупки нового транспорта нужны сотни тысяч рублей, а сумма потребзайма обычно не превышает 300-500 тысяч рублей. С другой стороны, подержанное авто купить таким образом вполне возможно, если переплата и размер ежемесячного платежа соответствуют финансовым возможностям человека.

Плюсы

Рассматривая преимущества оформления машины в кредит на нецелевые нужды, невозможно не упомянуть о причинах в пользу такого выбора:

1. Отсутствие потребности в согласовании покупаемого транспортного средства. Автомобилист вправе выбрать любое авто через салоны или у частных лиц. Банк не потребует покупать новое авто, не будет запрещать покупку неликвидного транспорта.
2. Для покупки автомобиля не потребуется КАСКО, если сам заемщик не захочет оформить страховку.
3. При сделке можно использовать наличные (при покупке с рук), либо перечислять с кредитного счета.
4. Отсутствие потребности искать первоначальный взнос – транспорт выбирают по собственному усмотрению, исходя из располагаемой суммы.
5. Продать ТС сразу после сделки – не проблема, если возникло такое желание. Авто переоформляется в собственность покупателя без ограничения в праве распоряжения, а оригинал ПТС находится на руках автовладельца.

На фоне явных плюсов есть и некоторые недостатки, которые заставят отказаться от нецелевого займа.

Минусы

Поскольку кредит наличными предполагает начисление процента, выплата вознаграждения банку может привести к удорожанию авто вдвое за 4-5 лет, если средства выданы под 20-25% годовых.

К другим недостаткам относят:

• ограниченная сумма, которую выдают в рамках необеспеченного займа, часто оказывается недостаточной, чтобы взять машину повышенного класса;
• небольшой срок погашения – вернуть сумму придется в течение 3-5 лет, что отражается на сумме ежемесячного платежа;
• отсутствие страховки играет отрицательную роль, если машину угонят, или она попадет в ДТП, ведь долг перед банком останется.

Насколько существенными окажутся плюсы или минусы, зависит от конкретных планов заемщика. Для покупки недорогого транспорта с пробегом потребзайм может оказаться дешевле, при условии аккуратной эксплуатации и принятия мер против угона и действий злоумышленников. Поскольку банк требует оформления КАСКО, а страховщики отказываются оформлять добровольную страховку на машины старше 8-10 лет, проще купить ТС через нецелевой займ.