14 способов избавиться от долгов

Что такое «Рефинансирование» кредитов?

Случаев, когда человек берет несколько кредитов немало. Одно дело – с какой целью он оформляет займы, и совсем другое – как он платит, когда их много. В конечном итоге, в жизни такого «авантюриста» возникает момент, при котором он больше не может отвечать по взятым на себя обязательствам. В данной ситуации на помощь может прийти процедура рефинансирования кредита.

Рефинансирование – это оформление еще одного кредита, но уже с целью погашения всех остальных займов. Деньги в таком случае, банковское учреждение на руки клиенту не выдает. Обычно суммы переводятся на счета в безналичном порядке. Заключается новый договор с банком, а значит, изменяется как порядок оплаты, так и процентная ставка, и, следовательно, ежемесячный взнос.

Однако далеко не каждый заемщик сможет провести рефинансирование. Для того чтобы улучшить финансовое положение именно таким способом, клиент должен отвечать одному из требований:

• Заемщик осуществлял взносы по кредиту сроком от 6-ти до 12-ти месяцев;
• До окончания срока действия кредитного договора осталось более полугода;
• Займ не был ранее реструктурирован;
• По кредиту не допускались просрочки. В отдельных случаях банк может рефинансировать кредит и при наличии просрочек, но сроком не более 10-ти дней.

Таким образом, рефинансирование – это отличный способ решить финансовые трудности путем объединения действующих кредитов в один.

Признание себя банкротом через суд

Пятый способ тоже действенен, особенно он актуален для тех кто действительно оказался на мели. Признание себя банкротом дело весьма проблематичное, хоть и дает некоторые преимущества.

Если взять за пример семью, у которой нечего забрать, кроме личных вещей, недорогой техники и взятой в кредит квартиры, то скорее всего, они выйдут из проблем без потерь. Государство не лишает людей единственной жилплощади. В таком случае долг может быть списан, если реальной возможности гасить долги не предвидится. А вот если у вас есть другое имущество, много ценностей и дорогих вещей, то для начала приставами будет реализовано ваше имущество, которое подлежит изъятию, а если у вас еще есть и стабильный доход, имеющий размер больше прожиточного минимума, то вам будет предложена схема погашения (реструктуризации) оставшейся задолженности.

Важно понимать, что это имеет и негативные последствия: после банкротства в течение 5 лет вы не сможете оформлять новые займы, занимать хорошие должности и вести собственный бизнес. Да и повторно назвать себя банкротом тоже не удастся раньше чем через 5 лет

Как выбраться самому из долговой кредитной ямы?

Если Вы понимаете, что дальше платить по установленному графику не можете, пообщайтесь с менеджером и выберите один из способов решения проблемы.

1. Кредитные каникулы

Это хороший метод, когда финансовые трудности временны. Пример: вас уволили с работы, вы пока безработный, но вы вскоре найдете другое место труда, понадобились деньги на лечение и пр. Суть способа заключается в своеобразной заморозке платежей на конкретный срок, обычно от 3 месяцев до года. Вы можете не платить ничего, уменьшить сумму ежемесячных платежей или оставить только проценты – все зависит от результатов переговоров с менеджером и принятого решения. Как правило, дата окончательного погашения долга не переносится, но об этом также можно попросить. Если вы – клиент с хорошей репутацией, банк может пойти на уступки и поменять условия договора.

2. Рефинансирование

Еще один способ, как выбраться из долговой ямы по кредитам. В этом случае вы берете новый кредит для погашения старых. Наиболее эффективен, когда у вас несколько займов. Следите, чтобы процентная ставка была выгоднее, чем в предыдущих случаях. Обращаться для рефинансирования можно как в банк, в котором у вас уже есть кредит, так и в сторонний. С собой необходимо иметь документы, подтверждающие, что вы не в состоянии вносить установленную в договорах сумму.

3. Реструктуризация

Многие клиенты считают ее наиболее приемлемым ответом на вопрос о том, как выбраться из долговой ямы. Суть – увеличение срока кредитования, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж. Этот метод кажется идеальным, однако в нем есть свой недостаток: по итогу вы заплатите больше, ведь проценты тоже возрастут. Он хорош при снижении доходов до уровня, когда при выплатах по кредиту вы не сможете обеспечить себе и лицам, находящемся на вашем попечении, нормальный уровень жизни.

При обращении в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации долга также необходимо иметь документы, подтверждающие вашу сложную ситуацию.

4. Продажа имущества

Конечно, никто не говорит, что вы должны стать у метро и продавать одежду, посуду и пр. Здесь речь идет о дорогостоящей технике, автомобиле, даче. Выберите время и подсчитайте, сколько всего у вас кредитов, какая сумма получается в итоге. Возможно, стоит продать плазменный телевизор, занимающий половину стены, или машину, так как выбраться из долговой ямы по кредитам подобным образом будет проще. Еще один вариант – продажа жилья. Если вы владеете просторной квартирой или особняком, есть смысл поменять их на более скромные квадратные метры и рассчитаться с кредиторами.

5. Банкротство физлица

Эта процедура стала доступна физическим лицам всего несколько лет назад, однако в США и Европе она является стандартной для избавления человека от долгов. Вы признаетесь неплатежеспособным в судебном порядке. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в арбитражный суд, документально подтвердив невозможность дальше платить по счетам

Обратите внимание: если общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, вы просто обязаны пройти процесс банкротства. При меньшем долге вы имеете право самостоятельно решить, подходит такой метод или нет.

Как выбираться из долговой ямы подобным образом? Подробная инструкция есть в наших полезных материалах. Если вкратце, то вариантов развития событий всего два: реструктуризация без реализации имущества (вы выплачиваете долг в течение трех лет) и продажа имущества со списанием долгов. Во втором случае ваши драгоценности, автомобили, недвижимость идут на погашение кредитов. Если средств не хватает, оставшаяся часть долга списывается.

Считаете, что этот вариант – для вас? Тогда получите бесплатную консультацию наших юристов и узнайте подробности процедуры.

Выкуп долга

Не всегда в интересах банка передавать дело о взыскании долга в суд. Когда неоплаченная должником сумма сравнительно небольшая, то его продают коллекторам.

Все возможности коллекторов и их деятельность регламентирована Законом №230.

Важно! Этот нормативный акт накладывает на полномочия представителей агентства ряд ограничений:

• должникам должны звонить не больше 2-х раз за неделю;
• личная встреча представителя агентства с должником может назначаться только одна в течение недели;
• в письмах не должны отражаться высказывания с угрозами и прочее.

Если коллекторы намеренно превышают установленные для них законом полномочия, их ожидают санкции: в лучшем случае назначается солидный штраф, а в худшем – аннулируют лицензию.

Не в интересах коллекторских агентств начинать судебные тяжбы – они с удовольствием заключают соглашения, предусматривающие выкуп задолженности. При этом цена назначается небольшая – в среднем от 20 до 35%. Но здесь нужно проследить за правильным оформлением договора цессии. Это дело следует доверить квалифицированному юристу.

Когда поступает изначально требование погасить долг, нужно попробовать обсудить положение, пояснить, почему возник такой долг, и предложить свой вариант разрешения конфликтной ситуации.

При отсутствии понимания со стороны коллекторов и применения ими неправомерных методов взыскания долга следует обеспечить привлечение к делу антиколлекторов.

Деятельность этих специалистов понятна – они представляют интересы клиента перед коллекторскими агентствами и в судебном процессе, следят, чтобы права и интересы должника не нарушались.

С помощью антиколлекторов можно оформить жалобы в соответствующие инстанции, если должник теряется в подобных вопросах. Специалист поможет оценить правомерность действий представителей агентств, предоставит детальную консультацию должнику, в т. ч. о его правах и обязанностях.

Естественно, за это придется заплатить. К примеру, в столице подобная консультация обойдется в 2 тыс. рублей. Если же нужно обеспечить полное сопровождение, тогда сумма существенно возрастет – до 30 тыс. рублей.

Хоть фактически эти специалисты не избавляют от задолженности, зато проконсультируют в любой ситуации, дадут правильную правовую оценку и порекомендуют план действий.

Советы по выходу из долговой ямы

Эксперты дают несколько советов, позволяющих выбраться из долговой ямы:

1. Не затягивать платежи. Нужно выплачивать даже самые маленькие суммы. По договорённости с банком можно платить ему 10%  заработной платы. Таким образом долг будет выплачен полностью.
2. Начинать погашение нужно с дорогих кредитов. Если кредитов несколько, первым делом нужно выплачивать те, где высокие проценты. Обслуживание таких кредитов стоит дороже, так, затягивая платежи по ним, теряется больше денег. Выплачивать их нужно таким образом, чтобы не просрочивать менее дорогие ссуды и не допустить накопления по ним пени.
3. Подумать о кредитах рефинансирования. Сегодня многие банки выдают ссуды специально на погашение прошлых кредитов. В таких случаях сроки возвратов новых кредитов оказываются куда выше, чем старых, а процентная ставка может оказаться ниже. В экономике подобное кредитование называется рефинансирование. Недостатком подобных систем – высокие сборы.Все платежи в сумме могут превысить размер выплат по базовым кредитам. Прежде, чем обращаться к рефинансированию, нужно подсчитать все числа.

Можно просто взять кредит в одном банке, чтобы погасить на его средства кредит в другом. В таком случае остаётся только один заём, который можно постепенно выплачивать. У этого варианта есть одна большая сложность – просроченные заёмщиком платежи автоматически регистрируются в Бюро Кредитных историй.

Если человек не может похвастаться хорошей кредитной историей, получить новый займ на выгодных условиях не получиться. Кредит с повышенной процентной ставкой, но выданный на длительный срок, сможет помочь вылезти из долговой ямы.

1. Планирование финансов — залог успеха. Денежная безопасность начинается с финансового планирования. Подробный и точный учёт доходов и расходов поможет понять, куда тратятся деньги. Если  появился какой-то источник перерасхода, то нужно изменить своё финансовое поведение. Такой шаг поможет  найти средства для погашения долгов.
2. Необходимо поднять доходы.Заработной платы заёмщика может просто не хватать для оплаты всех его долгов. Если даже после того, как вы провели тщательный финансовый анализ, денег всё равно не хватает, то единственным выходом становится повышение уровня доходов. Самым логичным выходом становится поиск дополнительной работы или приработка.
3. Избавиться от всего лишнего. Если что-то отнимает у человека свободное время или постоянно требует финансовых вливаний, самое время избавиться от этого. Очевидные пункты из этого списка — это телевизор и автомобиль. Если есть дорогие коллекции, имеет смысл поставить на распродажу. С другой стороны, семейные ценности, связанные со множество воспоминаний, не стоит продавать. Все прочие предметы роскоши следует продать в первую очередь. Это поможет найти ещё некоторую сумму.  Качество жизни неизбежно понизится, но ненадолго. После избавления от долгов, ничто не машает начать всё с нового листа.

Конечно, это не все способы выхода из долговой ямы, но можно с полной уверенностью назвать их основными.

Содействие в избавлении от задолженностей

Какими бы не оказались сложившиеся обстоятельства, стоит принять тот факт, что образовавшаяся задолженность или непредвиденная ситуация — это ваши осознанные трудности. Вы анализировали последствия во время оформления займа и должны были понимать собственную ответственность за возложенные обязательства.

Однако никто не застрахован от сложностей, и в случае их возникновения следует находить решения, а не бежать от них.

Заёмщику, попавшему в сложные обстоятельства, стоит первым делом попросить помощи у друзей и родственников. Если от этого окружения вы не получили отзыва, то переходите к помощи третьих лиц.

На сегодняшний день имеется масса финансовых агентств, оказывающих помощь в решении сложных проблем с кредитными долгами. Профессиональные эксперты дадут не только грамотные рекомендации, но и помогут составить подробный план возможных способов устранения проблемы, а также помочь погасить задолженности.

ВНИМАНИЕ! Будьте готовы к тому, что услуги этих организаций оказываются на платной основе, в связи с чем придётся оплатить их комиссию. Но в некоторых ситуациях это единственный из возможных вариантов избавиться от обременений насовсем

Как избавиться от кредитных долгов по картам, ипотеке, перед МФО

1. Долг по кредитной карте. 

Кредитные карты широко распространены в нашей стране. Банки привлекают клиентов возможностью приобрести желаемые вещи в долг, обещая при этом еще и беспроцентный период. Население с удовольствием использует такую возможность, поскольку она позволяет тратить больше, чем зарабатываешь. Применяя кредитку, человек часто, не замечая того, все больше застревает в долговой яме. Единственным способом избежать этого является погашение кредитного долга. Не лишним будет и избавиться от карты, расторгнув договор с банком.

2. Долг по ипотечному кредиту. 

Избавиться от ипотечного кредита намного сложнее. Такие долги банк не списывает, имущественный иммунитет на ипотечное жилье не распространяется.

Выплатить долг по ипотеке можно двумя способами:

• продать жилье и вернуть долг;
• сдать жилье в аренду, а вырученные деньги направить на погашение задолженности.

3. Долг перед МФО. 

Когда банк отказывается выдать кредит, часть населения обращается в микрофинансовые организации, несмотря на то что ставка по кредиту в них значительно выше. В ряде случаев она достигает 800 % годовых.

Следовательно, даже один пропущенный платеж сильно увеличивает сумму кредитного долга и уменьшает шансы заемщика вовремя от него избавиться. Поскольку доходность таких организаций велика, они чаще прощают небольшие кредиты.

Однако прежде чем списать кредитный долг, МФО наверняка прибегнут к помощи коллекторов или самостоятельно попробуют вернуть долг, используя при этом не вполне законные методы.

При возникновении долга перед МФО можно попытаться договориться с сотрудниками организации о снижении процентной ставки или отсрочке.

Вполне возможно, что сотрудники микрофинансовой организации пойдут навстречу клиенту, поскольку взыскание кредита через суд может быть невыгодным и долгим.

Важно! Договор, подписанный с представителями МФО, обладает юридической силой обычного договора. Столкнувшись с незаконными действиями сотрудников МФО, должнику не стоит паниковать

Он имеет право самостоятельно обратиться в суд, а при необходимости и в правоохранительные органы

Столкнувшись с незаконными действиями сотрудников МФО, должнику не стоит паниковать. Он имеет право самостоятельно обратиться в суд, а при необходимости и в правоохранительные органы.

Следует помнить и о том, что законодательством определена предельная сумма кредитного долга. В совокупности со всеми штрафами она не может превышать начальную сумму кредита более чем в три раза.

В судебном порядке заемщик имеет право потребовать снижения процентной ставки. Однако суд может попросить заемщика предоставить доказательства того, что сотрудники МФО отказались от мирного урегулирования ситуации.

Как правило, суд встает на сторону должника и выносит постановление о выплате долга не более чем в трехкратном размере без учета процентов.

Долговая яма — не приговор

Первый совет от любого профессионального юриста, да и просто здравомыслящего человека в такой ситуации — успокоиться и не делать глупостей. Тот факт, что дядя не оставил круглую сумму, припасенную специально для погашения всех ваших долгов, еще не повод для паники.

Не стоит обращаться за новыми займами в микрофинансовые организации, еще более наращивая свою задолженность. Сейчас шансы расстаться с долгами намного выше, чем еще каких-нибудь триста лет назад.

История выбивания долгов в России и СССР

Во времена Ивана Грозного, например, должника ставили на «правёж» — так в древнерусском праве называлось принудительное взыскание долга с обвинённого ответчика в пользу истца. «Править» означало «взыскивать». Процедура эта была по нынешним меркам отнюдь не гуманная: если должник не хотел или не мог заплатить долг, его ставили посреди площади и били батогами — палками или толстыми прутьями.

Могли должника бить и просто ногами. Били иногда по несколько часов, ежедневно, кроме праздников и выходных. Вокруг позорного столба, где проводилась средневековая процедура взыскания, всегда собиралось много народа, и должника «правили» прилюдно, пока он не соглашался отдать долг или его родственники не приносили деньги.

В Москве впервые в России появились эти жуткие ямы-камеры в районе Воскресенских ворот Китай-города, в Петербурге таким местом был Прачечный мост. Построен он был в 1796 году таким образом, что в его опорах имелись овальные ниши, которые использовались как камеры для должников, и они также назывались долговыми ямами.

В этой «мостовой» яме невозможно было разогнуть спину, камеру продували холодные ветра, а в случае наводнения яму могло полностью затопить. И без того незавидное положение должника усугублялось тем, что сидя в яме, он не мог заработать денег, чтобы выплачивать долг.

И только 7 марта 1879 года долговые ямы в России были упразднены: споры кредиторов с должниками теперь следовало решать исключительно в судебном порядке. Значило ли это, что практика выбивания долгов стала гуманнее? Конечно, нет! Просто кредиторы стали действовать теми же силовыми методами, но уже не собственноручно, а через посредников — «лихих людей».

На заре образования СССР, в 20-х годах XX века невозвратные долги обернулись настоящим финансово-экономическим бедствием для страны. Несмотря на то, что взысканием занимались органы НКВД, многие заемщики отказывались платить вовсе, и с ними ничего невозможно было сделать.

До тех пор, пока распоряжение о том, что «допускается досрочно взыскивать ссуды с кулаков и зажиточных крестьян», принятое Народным Комиссариатом финансов РСФСР в 1929 году, в итоге приравняло неуплату долгов к преступлению.

Только этот радикальный способ полностью ликвидировал проблему массового накопления задолженностей по займам в СССР. Ну и, конечно, дал повод поговорить нам сегодня еще раз о массовых репрессиях «невиновных».

В позднем СССР проблемы невозвратных долгов в государственных масштабах уже не существовало в принципе, и самые злостные неплательщики — например, долгов по ЖКХ, — отделывались общественным порицанием и «проработкой» в трудовых коллективах. Их «пропесочивали» в стенгазетах и «ставили на вид» — вешали фото на специальных досках позора при входе на предприятие или в организацию.

В полном масштабе средневековые методы выбивания долгов посредством батогов, к которым научно-технический прогресс добавил паяльники, утюги, а также тазики с бетоном, вернулись в Россию вместе с развалом СССР в начале 90-х прошлого века. Впрочем, сократить количество должников, удалось не благодаря «лихоимцам», а лишь посредством принятия соответствующих законов.

У современного должника сегодня есть законные и гуманные способы избавления от долгов:

• Кредитные каникулы
• Рефинансирование
• Реструктуризация
• Банкротство

Эти инструменты сегодня эффективно позволяют вылезти из долговой ямы, и ниже мы рассмотрим подробно каждый из них отдельно.

Как проверить, избавились ли вы от кредитных долгов

Убедиться в том, что ему удалось избавиться от кредитного долга, заемщик может несколькими способами:

1. На сайте Федеральной службы судебных приставов. Для этого должнику необходимо просто ввести свои данные, после чего система выдаст полный список задолженностей.
2. В банке. Для этого нужно написать соответствующее заявление и получить банковскую выписку. Хотя обычно банк сам присылает клиенту извещение о закрытии долга.

Также узнать о существующей задолженности можно, зарегистрировавшись на сайте налоговой службы. В личный кабинет налогоплательщика ежегодно поступают уведомления по налогам. Если в отчетном периоде произошло списание, налоговая начислит тринадцать процентов на сумму списанной задолженности.

Что делать, если всё плохо

Главное правило: не берите новый кредит, чтобы погасить просрочки по старым долгам. 

Это одна одна из самых распространенных и фатальных ошибок, которые совершают люди с долгами. Даже если штрафы непомерно растут, а коллекторы стращают последствиями, не берите ещё один займ.

Что происходит, когда заёмщик под давлением банка оформляет новый кредит для погашения старого? Теперь он должен погасить не только основной долг по старым кредитам, но и штрафы за просрочку, плюс проценты за новый кредит.

Новый кредит = старый кредит со всеми штрафами + проценты

Когда кредитная история уже испорчена, надежные банки откажутся давать деньги. Зато МФО выдают займ по одному паспорту. Их процентные ставки намного выше, а способы выбивания долгов обычно незаконны.

Погашение задолженности за счет нового кредита вгоняет в ещё больший долг.

Объявляем себя банкротом

На этот поступок нужно идти в крайнем случае. Физическому лицу статус неплатежеспособного может быть присвоен только арбитражным судом. Банкротом признается заемщик, размер долга которого перед банками, превышает 500 тысяч рублей. Продолжительность просрочки составляет свыше 90 дней.

Но не все так просто в этом процессе. Во-первых, судебное разбирательство растянется не на один месяц. Во-вторых, статус банкрота сразу никто не получит. Будут разрабатываться схемы реструктуризации долга, искать варианты оплаты долгов. В-третьих, арестуют все ваше имущество для дальнейшей реализации на аукционе.

Единственное жилье у заемщика забрать не смогут, если только оно не куплено в ипотеку, по которой и возникла просрочка.

Даже если все сложилось хорошо, клиента признали банкротом и списали долги, нужно помнить о всех последствиях этого статуса:

1. В течение трех лет не имеет права занимать руководящие должности.
2. В течение пяти лет ему запрещено регистрировать предпринимательство.
3. Запрещено скрывать информацию о прошедшей процедуре при оформлении нового кредита.
4. Кредитная история будет испорчена навсегда.

Но есть и косвенные последствия. Многие крупные предприятия в Москве перед приемом сотрудника в свой штат тщательно проверяют его данные, включая и кредитную историю. Банкротство – это своего рода «пятно» на репутации, которое свидетельствует о его финансовой несостоятельности и несерьезности. Найти высокооплачиваемую и престижную работу будет сложно.

Списание части долга после суда

Должники по банковским кредитам напрасно опасаются обращения в суд. Банки пугают заемщиков подачей иска, но на деле это может оказаться очень даже выгодным для самого должника.

Кредиторы тянут до последнего, прежде чем обратиться в суд. Они давят на заемщика, приглашают коллекторов с целью заставить клиента платить. Но выплата долга частями ни к чему хорошему не приведет, задолженность будет постоянно обрастать новыми процентами. Поэтому лучше постараться стоять на своем и ждать суда. Конечно, это актуально, когда долг разросся до неимоверных размеров.

В судебной практике по кредитным долгам часто применяется такое понятие, как несоразмерность начального долга и текущего. Например, если изначально вы должны были 100000 рублей, а в процессе взыскания долг из-за пеней вырос до 500000 рублей. Поэтому в суде могут просто списать значительную часть долгов.

Рефинансирование или объединение нескольких кредитов

Рефинансирование — это расторжение кредитного договора для заключения соглашения в другом банке в целях перекрытия текущего кредита и получения нового платежного графика. Процедура будет одобрена, если заемщик не допускал просрочек в течение 6 месяцев. Потребуется справка о доходах и другие документы. Наличие залога и поручителей позволит снизить ставку.

Рефинансирование оправдывает себя в нескольких случаях:

1. изменение валюты кредита;
2. увеличение общей суммы займа;
3. получение части кредита наличными на руки;
4. объединение долгов из разных банков в одном учреждении.

Перед подачей заявления рекомендуется произвести расчеты и оценить возможность экономии.

Источники денег на погашение долгов

Будьте готовы первое время сильно экономить, обратитесь за моральной поддержкой к собственной семье и близким друзьям. Пути решения проблем зависят как от внешних факторов: визит в банк, помощь поручителей, продажа активов, так и от собственных изменений.

Выделяют два основных способа скорейшего погашения задолженностей:

1. Пересмотр личных трат. Сокращение собственных расходов на покупку ненужных товаров увеличивает ежемесячный бюджет до 20 %. Существенная прибавка и метод быстрого покрытия долгов.
2. Дополнительные способы заработка. Не стоит воспринимать эту меру как что-то постоянное. Вам требуется лишь несколько месяцев потрудиться немного больше, чем ранее. Думайте о том, как легко вы сможете вздохнуть после избавления от долговой ямы.